Стоит ли брать кредит?

 Банки

Основное, на что делается акцент в рекламе кредитной программы, это то, что «жить нужно сейчас», «не оставляй желания на потом», «пусть мечты станут реальностью» и т.д. Конечно, если ваша семья из четырех человек ютится в однокомнатной квартире, вам срочно нужно переехать. Если вы мечтаете о собственном доме и уверены, что когда он у вас появится, то «все будет иначе», то его непременно нужно приобрести. Если вы копили два года на машину своей мечты – спортивную, быструю, дорогую, но в итоге вы все равно понимаете, что накопленного вам не хватит, надо все-таки эту машину купить, пока вы совершенно не потеряли вкус к жизни.

Для всех этих ситуаций и придуман кредит – в виде наличных денег, кредитных карт, ипотеки, автокредита и даже микрокредитования. Выбирайте любой.

Когда стоит брать кредит

Брать или не брать – вот в чем вопрос. Шекспир кредитов не брал, и закончил жизнь в бедности. Пенсионерка из Уфы набрала 16 кредитных карт на один миллион. рублей и собирается доживать свой век достойно: в отремонтированном доме, с новым холодильником, телевизором, диваном, компьютером и всем тем, чем она успела себя осчастливить. Это реальный случай: пожилая дама обратилась в банк с просьбой пересмотреть сумму ее долга. Она получала одну за другой кредитный карты по почте, и тут же ими пользовалась. Платила ежемесячные платежи также исправно: просто вовремя перебрасывала деньги с одной карты на другую. Но точка невозврата рано или поздно настала. Теперь женщина ждет, когда Госдума примет закон о том, что физические лица могут признавать себя банкротами. Кстати, его уже приняли в первом чтении.

Как думаете, стоило ли брать кредиты, будь вы на месте пенсионерки? Если честно, конечно, стоило. Во-первых, особо за душой у нее ничего нет. Пенсия семь тысяч рублей, выплачивать ничего дополнительно она не сможет – банку с нее взять нечего. Во-вторых, ей хочется хоть под конец жизни пожить достойно, и купить все, что она не могла себе позволить до этого.

Кредит стоит брать только тогда, когда ваша ситуация не может ждать, когда у вас нет даже пары месяцев, чтобы заработать нужную сумму какими-то альтернативными способами. Такая ситуация может быть в случае операции, срочной смены квартиры по какой-то резкой семейной причине («не могу больше жить с мамой» – это не причина для кредита). Еще один веский мотив – это какая-то неприятная история, в которую вы могли попасть, задолжав денег каким-то серьезным людям… Ну и, пожалуй, все. Все остальные ситуации – это вопрос уровня нормы.

Уровень нормы

Вы хотите жить хорошо? Конечно, все хотят жить хорошо. Но вот что значит «хорошо», мало кто задумывается. Уровень нормы – это когда вы встаете утром и понимаете, что больше не сможете ездить на метро – это уже ненормально для вас. Что вы даете себе месяц, чтобы заработать на машину.

Уровень нормы – это когда вам действительно не хватает зарплаты, ее размер перестает быть для вас нормальным, и вы знаете, что можете больше.

Это когда вы покупаете ботинки не за три тысячи, а за 20 тысяч, потому что вам дали премию. И в следующий раз вам за три тысячи уже не хочется. Для вас хорошая обувь стала нормой. Уровень нормы – это когда вы вдруг заработали на валютном рынке, купили на эти деньги путевку на Мальдивы, и понимаете, что в Турцию больше не хочется. Это не снобизм – это как раз то самое желание «жить хорошо», которое смогла реализовать пенсионерка только благодаря кредитам, да и то под конец жизни.

Пока вы можете работать, пока у вас есть голова на плечах, пока вы читаете такие образовательные сайты, как этот – вам кредит не нужен. Вам нужно освоить инструменты, которые будут помогать вам получать дополнительные деньги тогда, когда вам это необходимо.

Надежно – американские акции. Пассивно – ПАММ-индексы. Эти инструменты работают таким образом, что вы в любом случае не останетесь рынку что-то должны. А вот банку, кредитной организации – в любом случае. Причем отдать нужно будет, как правило, на 25-45% в год больше, чем брали. Нужно ли вам это? Сможете ли вы отдавать эти деньги безболезненно, скажем, по прошествии года? Одна студентка взяла потребительский кредит на покупку iPhone. Через две недели телефон украли в клубе, а ей пришлось еще шесть месяцев за свою покупку расплачиваться.

Лучше иметь удочку, чтобы наловить рыбы, чем брать чужую рыбу в долг, и еще потом несколько лет делиться за это своим уловом.

Типы кредитов

Тем не менее знать, какие кредитные программы существуют, современному человеку необходимо.

  • Кредитная карта: С помощью кредитной карты вы можете расплачиваться за покупки в обычных и Интернет магазинах, а также снимать наличные. Удобство в том, что если у вас на данный момент времени нет денег, то вы, обладая кредитной картой, в любой момент можете совершить покупку, а расплачиваться будете потом. Уловка в том, что за пользование такими удобствами вам придется платить большие проценты, и если будете задерживать платежи по кредиту, то это вам дорого обойдется.

  • Потребительский кредит: Потребительский кредит выдается на приобретение различной бытовой техники (холодильник, стиральная машина и т.д.), мебели, услуг (туристические путевки). Срок кредита – от нескольких месяцев до нескольких лет.

  • Ипотека: Ипотека нужна для покупки недвижимости: квартиры, дачи, коттеджа. Квартира, приобретаемая по ипотеке, может быть как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. В качестве обеспечения возврата кредита чаще всего выступает ваша будущая покупка, или уже имеющееся жилье, которое могут с легкостью отнять, если вы не расплатитесь вовремя.

    Банки, выдающие ипотечный кредит, обычно требуют первоначальный взнос в размере 10% суммы кредита, оформление страховки, и оплату расходов о оформлению. Срок кредита – 10 – 30 лет. Для некоторых это фактически полжизни.

  • Автокредит: Автокредит выдается для покупки как новых, так и подержанных автомобилей. Банк, выдающий автокредит, потребует у вас застраховать автомобиль по КАСКО и застраховать ваше здоровье. Срок кредита – от нескольких месяцев до нескольких лет.

  • Кредит наличными: это деньги на любые цели, с залогом или без (в зависимости от суммы). Один из самых невыгодных типов кредита из-за процентов, превышающих порой 50% годовых. Срок кредита – от года до нескольких лет.

  • Микрокредитование: небольшие суммы «до зарплаты». Зачастую ставка – от 1% в день. Срок кредита – от одного дня до нескольких месяцев.


К примеру, вы решили взять автомобиль в кредит. Что нужно проверить в первую очередь?

  • Предлагает ли банк специальные программы по автокредитованию. Возможно, подобное предложение окажется для вас более выгодным.

  • Какова стоимость страховки. Обычно это около 7% в год. Уточните, не изменяется ли стоимость с течением времени. Некоторые банки разрешают самостоятельно выбирать страховую компанию, а это может значительно снижать платежи.

  • По КАСКО посмотрите на указанные в договоре исключения из страхового покрытия и причины отказа в выплате страхового возмещения; на перечень рисков; какой ущерб не возмещается страховщиком; как амортизация автомобиля влияет на расчет выплаты страхового возмещения и др.

  • Есть ли рассрочка при оплате страховки, и можно ли заменить страховую компанию через какой-то промежуток времени.

  • Узнайте перечень всех дополнительных расходов по кредиту, различные комиссии. Иногда требуется оплата за постановку автомобиля на учет, за обслуживание счетов, за прочие услуги автосалона или банка.

  • Для кредитов в валюте необходимо уточнить курс. Возможно, он окажется на пару процентов хуже официального.

  • Каковы ставки по кредиту в зависимости от первоначального взноса (обычно они различаются).

  • Есть ли штрафы за просрочку по кредиту, а также за досрочное погашение.

После сбора полной информации нужно будет просто сравнить условия в разных кредитных организациях и выбрать лучший вариант. Желательно посмотреть отзывы в Интернете по выбранному варианту или найти знакомых, которые уже воспользовались аналогичным предложением.

Так же следует поступить, если вы собрались взять потребительский, ипотечный или иной кредит. Методика всегда одинакова. Обязательно читайте договор очень внимательно, особенно уже ставшие легендарными «мелкий шрифт» и «пометки на полях». Ну и, конечно, еще раз подумайте, а сможете ли вы заработать на то, что вам нужно, одним из многих способов, описанных на данном сайте.

P.S. В качестве пометки на полях приведем закон о потребительском кредитованию, который вступил в силу 1 июля 2014 года:

Записаться на обучение
Все теги Всего материалов: 1

Обратите внимание на следующие курсы

Лицензия на осуществление образовательной деятельности Департамента образования города Москвы № 037419 от 22.04.2016 года.

Технический партнер проекта - ООО «ТелеТрейд Групп». Лицензия №045-13980-020000 профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности форекс-дилера от 12.05.16. Является членом саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, Ассоциации форекс-дилеров: http://sroafd.ru.